Керівництво НБУ в особі інвестбанкіра Валерії Гонтарєвої пообіцяло стабілізувати і зміцнити курс гривні. Але поки ми маємо протилежну картину: українці поспішають забрати свої депозити; купити валюту складно (банкіри не хочуть її продавати за низьким курсом); а в деяких фінустановах почали практикувати автоматичну пролонгацію вкладів, якщо клієнт вчасно не закрив договір.

Як відзначають експерти, політична нестабільність і бойові дії в Донбасі загострили проблеми банківської системи, які почали проявлятися ще в листопаді минулого року під час Евромайдана і подальшої революції в Києві. "Банківська криза поглиблюється, тому що та ж автоматична пролонгація застосовувалася банками в кризу 2008-2009 років. Але зараз ситуація гірша, адже досі не вирішені проблеми кризи 2009 року, а вже починають накопичуватися нові", - відзначає президент Украналітцентра Олександр Охрименко. "Сегодня" розібралася, що чекає фінансову систему України і як простим вкладникам фінустанов захиститися від банківських хитрощів.

"З ринку підуть банки -конверти"

Ще на початку літа екс-глава НБУ Степан Кубів говорив, що в Україні працює надто багато банків, і що їх кількість потрібно скорочувати. Це, власне, зараз і відбувається: за статистикою регулятора, якщо в січні 2014-го банківські ліцензії мали 180 фінустанов, то в серпні - тільки 172. У перспективі, за оцінками експертів, з ринку можуть зникнути ще близько третини банків, і після нинішнього кризи, ймовірно, залишаться працювати близько 150 фінустанов.

Член Ради НБУ Юрій Полунєєв вважає, що це оздоровить банківську систему: "В основному з ринку підуть дрібні банки - конверти, сімейні банки і установи, створені під конкретний бізнес. Середні і системні банки виживуть, бо за ними відомі інвестори, великий капітал і репутація ". Чи зможе при цьому Фонд гарантування вкладів виплатити всі гроші клієнтам проблемних фінустанов - поки це під питанням. "У 2014 році Фонд прийняв рішення про ліквідацію 8 банків. Клієнтам всіх установ потрібно було виплатити їх вклади в розмірі до 200 тис. Грн. Але деякі вкладники скаржилися, що їм доводиться довго чекати своїх грошей. Тому висока ймовірність, що в найближчі місяці регулятор включить друкарський верстат, щоб влити в ФГВ близько 15 млрд грн, - вважає президент Украналітцентра Олександр Охрименко. - Тоді грошей у Фонді на компенсації по вкладах точно вистачить усім, навіть якщо процедуру ліквідації будуть проходити всі нові банки.

Курс: плаває в рамках "джентльменської угоди"

Намагаючись стабілізувати скачки курсу валют, НБУ дав банкам ряд неофіційних, але наполегливих рекомендацій. Зокрема, великі банки зобов'язали продавати долари не вище 12,9 грн / $ - натомість пообіцявши постачати їх валютою через аукціони та інтервенції. Але банки вирішили, що краще зовсім не продавати валюту, ніж продавати її за курсом НБУ - і в результаті на ринку виник дефіцит валюти, долар піднявся до 13,5 грн на міжбанку, і до 14-15 грн в обмінниках і на чорному ринку. В НБУ ж запевняють, що ніяких наполегливих рекомендацій не давали: "Діє джентльменська угода між НБУ і банками - утримувати курс в межах 12,5-12,9 грн / $. Це допомагає стабілізувати ситуацію на валютному ринку, зберігає баланс золотовалютних резервів, і прояснює курсову політику Нацбанку ", - пояснив член ради НБУ Юрій Полунєєв.

Президент Украналітцентра Олександр Охріменко вважає підвищений попит на валюту закономірним: люди намагаються врятувати заощадження, обмінюють гривні на долари і євро і вилучають валютні вклади з банків. "Валютні аукціони корисні імпортерам, які мають довгострокові контракти на поставки - наприклад, палива, побутової техніки, фруктів. Вони можуть через банк купити долари за прийнятним курсом, - вважає Охріменко. - А от тим, кому валюта потрібна терміново, доводиться переплачувати: адже очікувати інтервенцій Нацбанку поки не доводиться ".

За підрахунками керівника відділу аналітики "Forex club" Миколи Івченка, за серпень Нацбанк влив в міжбанк $ 309 600 000, але ефекту це не дало. "При цьому НБУ купив у Мінфіну $ 354 800 000 - але це гроші, що надійшли від МВФ. Фонд тепер щотижня перевірятиме, як витрачаються ці кошти, щоб не допустити зниження резервів. Якщо це трапиться, можуть виникнути проблеми з подальшими траншами", - пояснив Івченко.

Вкладники: стоять в чергах і воюють з банками

Одним з показників того, що банківський сектор лихоманить, є відтік вкладів населення. За даними НБУ, за 7 місяців 2014-го населення вилучило, в тому числі і достроково, 20% вкладів (більше 12 млрд грн). При цьому клієнти скаржаться, що банки застосовують все нові хитрощі, щоб не видавати клієнту кровні. Найпоширеніший варіант - пропозиція отримати валютний вклад в гривнях, природно, за курсом купівлі банку (зауважимо, що навіть в цьому випадку вкладник заробить в перерахунку на гривні приблизно 60-65% річних - за рахунок її девальвації). Якщо клієнт відмовляється, йому припадають подавати заявку, потім тижнями чекати, поки банк зможе її виконати, а потім - вистояти чималу чергу. У зв'язку з цим Олександр Охріменко радить йти на компроміс: частина грошей забирати у гривні, частину - у валюті.

Гірше інша виверт: якщо гроші не забрали в день закінчення депозитного договору, банк автоматично продовжує термін дії вкладу на такий же період, але відсотки при цьому нараховує символічні. Причому за вже "дострокове" розірвання договору може зажадати комісію - 10-12% від суми вкладу, що незаконно.

Щоб не потрапити в подібну ситуацію, експерт радить за тиждень до закінчення договору під розписку (або поштою, рекомендованим листом з повідомленням) подати заяву про видачу грошей в день, коли договір закінчився. Позов до суду - крайній захід: справа однозначно виграшне, але клопітка і витратна, вважає старший аналітик МЦПД Олександр Жолудь. Тим не менш, обидва експерти визнають: депозити - найкращий спосіб зберегти заощадження, так як ринок цінних паперів для фізосіб у нас не розвинений.

Охріменко радить розкласти заощадження в 4 однакові "кошика": гривня (як найприбутковіша), долар, євро (обидві - страховка від девальвації гривні) і дорогоцінні метали (довгострокові інвестиції). Жолудь радить половину зберігати в гривнях, і по 25% - в доларах і євро.

Банки врятує валютний коридор

Експерти вважають, що банківська система стабілізується через рік-півтора, в кращому випадку. "Потрібно, щоб закінчилися воєнні дії і люди знову почали довіряти банкам. Коли в фінустанови начнуть повертатися вклади, в системі відновляться обсяги грошових потоків. Тоді стійкість банків не викликатиме сумнівів", - каже Юрій Полунєєв. Втім, можна не чекати, поки наша країна вийде з кризи, говорить Охрименко. Деякі інструменти треба використовувати зараз: "Важливо заспокоїти паніку вкладників. Для цього варто ввести валютний коридор. Умовно, на початку року НБУ ставить обмеження курсу - 13-14 грн / $, і за його рамки гривня виходити не може. Крім того, можна збільшити обсяг повернення коштів клієнтам проблемних банків через ФГВ - з нинішніх 200 тис. до 250 тис. грн ".

За словами економіста, можна захистити фінринок і від спекуляцій окремих банків - для цього потрібно встановити обмеження за готівковим курсом: "Якщо з'явиться правило, що більше 50-60 копійок різниці в пропозиціях купівлі-продажу банків бути не може, це стабілізує курс і присіче ажіотаж серед населення ". Юрій Полунєєв упевнений, що фінсистеми стане стійкіше через підвищення капіталізації банків, яка передбачена реформою банківського сектора: "Ця процедура допоможе наростити фінансову" подушку безпеки ": це дозволить банкам списати проблемні кредити і видавати вклади без затримок".